继去年五年期大额存单批量“隐退”后，民营银行存款产品调整的风向正蔓延至三年期存款产品。
北京中关村银行近日公告，自5月30日起，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。该行工作人员表示，此举“系公司安排”，目前尚无重新上架的时间表，也不确定未来是否会恢复。当前，该行三年期定存利率为2.0%，下架后，利率最高的产品将为二年期定存产品，年利率1.8%。
无独有偶，湖南三湘银行也在5月上旬行动。5月8日，该行下架五年期定存产品，存量产品到期后不再滚存，同时下调人民币存款利率，三年期定存年利率降至1.95%。江西裕民银行同样跟进。5月22日起，该行三年期整存整取年利率由2.0%降至1.9%，五年期由2.05%降至1.9%，长端利率进一步压缩。
受访业内人士人士认为，相关动作表面看是调整产品线，背后实质则是中小银行在息差持续收窄压力下的被迫“自救”。
一季度民营银行净息差大降21个基点
金融监管总局数据显示，2026年一季度，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平1.42%后，进一步下滑至1.40%，降至历史新低。
其中，民营银行净息差虽仍以3.62%的居于各类型银行之首，但其下滑速度同样惊人。一季度末，民营银行净息差比去年末下降了21BP，在所有类型银行中降幅最大。相比之下，其他类型银行降幅均不超过2BP。截至一季度末农商行和股份行的净息差分别为1.58%、1.54%；城商行和国有行净息差较低，分别为1.38%、1.29%。
但即便净息差下滑明显，但因吸储能力有限，民营银行仍然需要靠价格来支撑竞争优势。
目前，北京中关村银行APP显示，其3个月、6个月、1年期整存整取年利率分别为1.2%、1.4%、1.6%。而以工商银行为代表的国有大行，对应期限挂牌利率分别仅为0.65%、0.85%、0.95%，2年期、3年期、5年期挂牌利率分别为1.05%、1.25%、1.3%。在实际执行中，工行APP显示的普通三年期和五年期存款最高可上浮至1.55%，两年期最高可至1.2%，一年期最高可至1.1%。
对比之下尤为鲜明：民营银行1.2%的利率“地板”，已与国有大行两年期最高上浮后的利率（1.2%）持平，甚至超过了国有大行一年期最高上浮后的利率（1.1%）。若将目光放至更长期限，民营银行1.6%的一年期利率，已直逼国有大行三年期、五年期上浮后的“天花板”（1.55%）。
“2”字头以上定存产品或加速退场
“中小银行下架中长期定期存款产品，是为了更好落实利率自律机制，缓解净息差收窄压力。”邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受财联社记者采访时表示，此前部分中小银行通过高息揽储，导致负债成本刚性，加剧了期限错配风险。下架中长期定期存款产品，标志着银行主动优化负债结构，降低对高成本资金的依赖，以适配资产端收益率下行趋势，确保经营可持续性。
娄飞鹏进一步指出，高息存款退场将可能导致中小银行规模增速放缓。短期内，依赖息差的盈利模式受到冲击，净利润承压。但长期看，这将倒逼银行摆脱“高息揽储—高风险投放”的负向循环，转向深耕本地客群，通过提升服务获取低成本结算资金，重塑差异化竞争优势。
对于中小银行的突围方向，娄飞鹏建议，需要摒弃规模情结，转向轻资本、重服务的发展模式。具体而言，一是深耕普惠与供应链金融，利用地缘优势做深小微客群，提升风险定价能力；二是发力财富管理，从“卖产品”转向“资产配置”，增加非息收入占比；三是强化科技赋能，通过数字化运营降低边际成本，构建“存贷汇”一体化的生态场景，挖掘客户全生命周期价值。
多名银行业人士认为，如果净息差持续探底，不排除更多民营银行主动压缩长期限、高成本存款占比，甚至进一步“缩短”负债端久期。而对普通储户而言，曾经动辄2%以上的民营银行长期定存产品，或将加速成为历史。
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